Klauzule wyłączeń w ubezpieczeniach zdrowotnych – na co zwrócić uwagę? Składka to nie wszystko
Wykupienie ubezpieczenia zdrowotnego czy ubezpieczenia na życie nie zawsze daje pewność, że przy zaistnieniu danego zdarzenia ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Wszystko przez postanowienia znajdujące się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia - klauzule wyłączeń. Na co zwrócić uwagę przy wybieraniu polisy zdrowotnej?
W kontekście niemal każdej polisy można mówić o klauzulach ubezpieczeniowych. Stanowią one wyjątki, które są wyłączone na mocy zawartej z towarzystwem umowy z ochrony lub o które polisa jest rozszerzana czy zmieniana. Na mocy takich klauzul ubezpieczyciele mają możliwość, w granicach obowiązującego prawa, modyfikowania ubezpieczenia. Im szerszy zakres ochrony, np. w przypadku polis zapewniających opiekę zdrowotną, tym wyższa składka na ubezpieczenie zdrowotne.
Wśród klauzul ubezpieczeniowych występują przy tym:
- Klauzule wyłączeń (klauzule wykluczające), które powodują m.in. wyłączenie z zakresu odpowiedzialności ubezpieczyciela pewnych zdarzeń.
- Klauzule rozszerzające, powodujące rozszerzenie zakresu ochrony, które są na ogół dodatkowo płatne.
Przy wyborze odpowiedniego dla siebie i swoich najbliższych ubezpieczenia - niezależnie od tego, czy będzie to ubezpieczenie zdrowotne czy ubezpieczenie na życie, zawsze trzeba zwrócić uwagę na konstrukcję umowy, zakres ochrony ubezpieczeniowej wynikającej z polisy, a nade wszystko na klauzule wyłączeń. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, w tym polis zdrowotnych, zwykle towarzystwa ubezpieczeniowe umieszczają szereg sytuacji, w których nie będą zobowiązane do wypłaty ubezpieczonemu czy jego najbliższym odszkodowania. Nie będzie ono należna.
Przykłady klauzul wyłączeniowych w ubezpieczeniach zdrowotnych:
- Na przykładzie ubezpieczenia "Medycyna bez granic" w towarzystwie UNIQA można prześledzić w OWU, jakie są klauzule wyłączeń. W dokumencie tym podano "Ograniczenia odpowiedzialności". Ubezpieczyciel zaznacza, że ochrona wynikająca z zawartego ubezpieczenia zdrowotnego będzie ograniczona w okresie karencji, jaka określana jest w polisie, chyba że stan chorobowy powstał w wyniku wypadku, który wydarzył się już w okresie świadczenia ubezpieczenia.
- W kolejnym punkcie OWU znajdują się informacje, kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia. Nie zostanie ono wypłacone, jeśli zdarzenie ubezpieczeniowe będzie m.in. następstwem:
- działań wojennych, zbrojnych lub świadomego i dobrowolnego uczestnictwa ubezpieczonego w aktach terroryzmu, przemocy lub zamieszkach, chyba że udział ten wynikał z wykonywania czynności służbowych, stanu wyższej konieczności lub obrony koniecznej,
- masowego skażenia chemicznego, biologicznego lub radioaktywnego,
- samobójstwa ubezpieczonego popełnionego w okresie 2 lat od daty zawarcia umowy.
- Ponadto UNIQA nie ponosi odpowiedzialności przy zawartej polisie zdrowotnej, w związku z klauzulami wyłączającymi, jeśli chodzi o:
- leczenie chorób, które nie są objęte ubezpieczeniem,
- choroby lub urazy powstałe w wyniku wojen, aktów terroryzmu, ruchów sejsmicznych, zamieszek, rozruchów, powodzi, wybuchu wulkanów czy konsekwencji reakcji jądrowych lub katastroficznych, także związanych z oficjalnie ogłoszonymi epidemiami,
- zażycie niezaleconych przez lekarza leków, narkotyków, środków odurzających lub psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu przepisów ustawy o przeciwdziałaniu narkomanii,
- leczeniem konsekwencji wynikających z podjęcia prób samobójczych lub samookaleczeniem czy okaleczeniem na własną prośbę,
- popełnienie lub usiłowanie popełnienia czynu spełniającego ustawowe znamiona przestępstwa.
W OWU znajdują się także wyłączenia medyczne, które dotyczą braku odpowiedzialności towarzystwo w związku z podjęciem przez ubezpieczonego eksperymentalnego leczenia, procedurami medycznymi wymaganymi w związku z AIDS, HIV lub w związku z chorobami związanymi z nimi.
Warto sprawdzić w OWU, jakie prawa ma ubezpieczony, jeszcze zanim zawrzesz umowę. Zwróć szczególną uwagę na klauzule wyłączeń.
Artykuł sponsorowany
